Правові підстави визнання недійсним договору споживчого кредиту

Самые распространенные споры, которые сегодня находятся в производстве отечественных судов, касаются кредитных правоотношений между заемщиками и банками. Подавляющее большинство таких дел касаются взыскания задолженности по кредиту, в которых банк, как заемщик, выступает истцом, а должник, получивший деньги по кредитному договору — ответчиком. Однако возникают ситуации, когда должник считает, что условия кредитного договора являются несправедливыми и обращается с соответствующим иском о признании такого договора недействительным.

Возможно, Вас заинтересуют наши статьи: «Применение срока исковой давности по спорам с банками» и «Как правильно заменить должника в обязательстве».

Закреплены ли в законодательстве критерии справедливости для кредитных правоотношений?

Если в соответствии с условиями кредитного договора, заключаемого между банком и заемщиком, последний получает кредит для потребительских целей, такие отношения регулируются Законом Украины «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями ч. 5 ст. 11, ч. 1, 2, 5, 7, ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения настоящего Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности положения, согласно которым предусматриваются изменения в любых расходах по договору, кроме процентной ставки.

При этом, продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми. Условия договора являются несправедливыми, если вопреки принципу добросовестности его следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю. Если положения договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть изменено или признано недействительным (ч. 5 ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей».

Резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН от 9 апреля 1985 № 39/248 «Руководящие принципы для защиты интересов потребителей» констатировано, что потребители в основном находятся в неравном положении с точки зрения экономических условий, уровня образования, покупательной способности и исходя из важности содействия справедливому, равноправному и устойчивому экономическому и социальному развитию, сформулированы руководящие принципы для защиты интересов потребителей, среди которых определено содействие в борьбе с вредной деловой практикой предприятий, негативно отражается на потребителях.

Итак, если в договоре потребительского кредита являются условия об изменениях в расходах, в том числе по плате за обслуживание кредита, это является основанием для признания таких положений недействительными.

Аналогичные выводы содержатся в положениях Постановлений Верховного Суда Украины от 12 сентября 2012 года в деле № 6-80цс12 и от 25 сентября 2013 года в деле № 6-80ц13, и в соответствии со ст. 360-7 ГПК Украины является обязательным для всех субъектов властных полномочий, которые применяют в своей деятельности нормативно-правовой акт, содержащий указанную норму права, и для всех судов Украины.

Согласно ч. 8 ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями толкуются в пользу потребителя.

Из решения Конституционного Суда Украины от 10 ноября 2011 года № 15-рп / 2011 следует, что положения пунктов 22, 23 статьи 1, статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» с последующими изменениями во взаимосвязи с положениями части четвертой статьи 42 Конституции Украины следует понимать так, что их действие распространяется на правоотношения между кредитодателем и заемщиком (потребителем) по договору о предоставлении потребительского кредита, возникающие как при заключении, так и выполнении такого договора.

Надо отметить, что в последнее время судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными растет, что обусловлено многочисленными нарушениями требований законодательства относительно справедливости условий договора. Такая тенденция заставляет заемщиков все чаще обращаться в судебные органы с исками о признании кредитных договоров недействительными в полном объеме, или просить признать недействительным какую-то часть такого договора. Однако, надо обратить внимание, что в случае признания кредитного договора недействительным, судом по заявлению стороны может применяться так называемая «двусторонняя реституция», которая предусматривает возвращение сторон в то материальное положение, в котором они находились до заключения сделки. Это означает, что заемщик обязан вернуть банку тело кредита, а банк обязан вернуть заемщику проценты.

Добавить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*